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목돈이 필요한 순간에 당장에 사용할 현금자산이 부족하다면 대출을 받아야 할 경우가 생깁니다. 주로 차량 구매를 하거나 주택 구매 등의 상황이 있을 때 주로 대출을 받게 되는데요. 대출을 진행하게 되고 대출받은 돈은 나중에 이자를 보태어 갚게 됩니다.
하지만 똑같은 금액을 대출받더라도 상환방식에 따라 대출상환금액이 다르다는 것을 잘 모르시는 분들이 많은데요. 그래서 오늘은 대표적인 대출의 상환방식인 만기일시상환, 원금균등상환, 원리금균등상환에 대해 알아보도록 하겠습니다.
대표적인 대출상환 방법 3가지
오늘 설명해드릴 대표적인 대출상환 방식 3가지 외에도 대출의 상환방식은 다양한 방식들이 있지만, 일반적으로 대출을 진행하는 경우 만기일시상환, 원금균등상환, 원리금균등상환 3가지 대출상환 방법이 가장 많이 사용됩니다.
만기일시상환의 경우 비교적 대출에 대해서 잘 몰라도 이해가 쉽습니다. 은행에서 받은 대출을 매월 이자만 먼저 갚다가 만기일에 한 번에 갚는 방식이라는 것을 알 수가 있는데요. 하지만 원금균등상환과 원리금균등상환은 자세히 알아보지 않는다면 헷갈릴 수도 있습니다.
만기일시상환
만기일시상환 방식은 만기 전까지 이자만 갚다가 만기일에 원리금(원금+이자)을 한 번에 갚는 방식입니다.
따라서 매월 이자 비용만 지불하면 되어서 다른 상환방식보다 자금의 활용성이 높다는 장점이 있으나 대출원금이 줄어들지 않아 다른 방식에 비해 이자 비용이 가장 많이 듭니다. 그래서 소액 대출을 받을 때 적합하다고 할 수 있습니다.
만약 대출을 100만 원을 12개월 동안 연 3% 이자율로 만기일시상환 방식으로 밭았다면 아래와 같이 상환을 하게 됩니다.
|
개월 수 |
상환금 |
원금 |
이자 |
대출잔액 |
|
1개월 |
2,500 |
- |
2,500 |
1,000,000 |
|
2개월 |
2,500 |
- |
2,500 |
1,000,000 |
|
3개월 |
2,500 |
- |
2,500 |
1,000,000 |
|
4개월 |
2,500 |
- |
2,500 |
1,000,000 |
|
5개월 |
2,500 |
- |
2,500 |
1,000,000 |
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6개월 |
2,500 |
- |
2,500 |
1,000,000 |
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7개월 |
2,500 |
- |
2,500 |
1,000,000 |
|
8개월 |
2,500 |
- |
2,500 |
1,000,000 |
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9개월 |
2,500 |
- |
2,500 |
1,000,000 |
|
10개월 |
2,500 |
- |
2,500 |
1,000,000 |
|
11개월 |
2,500 |
- |
2,500 |
1,000,000 |
|
12개월 |
1,002,500 |
1,000,000 |
2,500 |
- |
|
합계 |
1,030,000 |
1,000,000 |
30,000 |
- |
표의 용어풀이
- 상환금: 매월 은행에 원금과 이자를 합쳐 갚는 돈
- 원금: 은행으로부터 빌린 돈
- 이자: 원금으로부터 생긴 이자
- 대출잔액: 은행으로부터 빌린 돈 중 갚고 남은 금액
위의 표를 보시면 만기일시상환방식은 매월 대출잔액 100만 원에 대해 이자 2,500원만 납부하다가 만기일에 원금과 이자를 한 번에 납부하는 방식으로 만기 이전까지는 원금상환액이 0원이 되는 것입니다.
원금균등상환
원금균등상환은 매월 같은 대출원금을 상환하고 남은 대출잔액에 상응하는 이자를 매월 내는 방식을 말합니다. 즉, 대출원금과 이자를 똑같이 나눠서 갚는 방식입니다. 위의 예제와 같게 100만 원을 12개월간 대출을 받았다면, 100만 원을 12개월로 나눠서 83,333원을 매월 상환하고, 대출 잔금에 상환하는 이자도 함께 내는 것입니다.
이 방식은 대출 잔금은 매월 이자와 상환할 때마다 줄어들기 때문에 이자 비용도 줄어듭니다. 그러므로 다른 대출상환방식보다 총이자비용이 적지만 초기 이자비용이 크기 때문에 초기 상환부담이 큰 편입니다. 또한, 매월 상환해야 하는 금액이 달라져서 비교적 여유 자금이 많고 이자비용을 아끼고 싶은 분들에게 적합합니다.
만약 대출을 100만 원을 12개월 동안 연 3% 이자율로 원금균등상환 방식으로 밭았다면 아래와 같이 상환을 하게 됩니다.
|
개월 수 |
상환금 |
원금 |
이자 |
대출잔액 |
|
1개월 |
85,833 |
83,333 |
2,500 |
916,667 |
|
2개월 |
85,623 |
83,333 |
2,290 |
833,334 |
|
3개월 |
85,413 |
83,333 |
2,080 |
750,001 |
|
4개월 |
85,203 |
83,333 |
1,870 |
666,668 |
|
5개월 |
84,993 |
83,333 |
1,660 |
583,335 |
|
6개월 |
84,783 |
83,333 |
1,450 |
500,002 |
|
7개월 |
84,583 |
83,333 |
1,250 |
416,669 |
|
8개월 |
84,373 |
83,333 |
1,040 |
333,336 |
|
9개월 |
84,163 |
83,333 |
830 |
250,003 |
|
10개월 |
83,953 |
83,333 |
620 |
166,670 |
|
11개월 |
83,743 |
83,333 |
410 |
83,337 |
|
12개월 |
83,537 |
83,337 |
200 |
- |
|
합계 |
1,016,200 |
1,000,000 |
16,200 |
- |
표를 보시면 대출원금 100만 원을 12개월 동안 매월 갚아나갈수록 총이자도 함께 줄어듭니다. 앞서 만기일시상환의 총이자비용이 3만 원인 것과 비교를 하면 거의 절반의 이자비용을 절감할 수 있습니다. 매월 갚는 원금은 같으나 매월 상환금액은 이자를 포함한 금액이라 달라집니다.
원리금균등상환
원리금균등상환은 대출원금과 이자를 합한 금액을 똑같이 반반 갚는 방식입니다. 원리금균등상환 방식은 매월 갚는 상환액이 동일하지만 원리금에서 원금과 이자가 차지하는 비중은 상환 시기에 따라 달라집니다.
이 방식은 상환 초기에서 뒤로 갈수록 상환액에서 원금이 차지하는 비중이 점차 증가하고, 이자의 비중이 점차 감소하는 특징이 있습니다. 매월 갚아야 할 원리금이 동일하기 때문에 매달 나가는 고정지출의 자금 계획을 세우는 데 좋습니다. 소득이 안정적인 직장인 분들에게 적합한 상환방식이라고 할 수 있습니다. 단지 원금균등상환방식과 비교하면 이자 부담이 조금 큰 편입니다.
대출을 100만 원을 12개월 동안 연 3% 이자율로 원리금균등상환 방식으로 밭았다면 아래와 같이 상환을 하게 됩니다.
|
개월 수 |
상환금 |
원금 |
이자 |
대출잔액 |
|
1개월 |
84,693 |
82,193 |
2,500 |
917,807 |
|
2개월 |
84,693 |
82,403 |
2,290 |
835,404 |
|
3개월 |
84,693 |
82,613 |
2,080 |
752,791 |
|
4개월 |
84,693 |
82,813 |
1,880 |
669,978 |
|
5개월 |
84,693 |
83,023 |
1,670 |
586,955 |
|
6개월 |
84,693 |
83,233 |
1,460 |
503,722 |
|
7개월 |
84,693 |
83,443 |
1,250 |
420,279 |
|
8개월 |
84,693 |
83,643 |
1,050 |
336,636 |
|
9개월 |
84,693 |
83,853 |
840 |
252,783 |
|
10개월 |
84,693 |
84,063 |
630 |
168,720 |
|
11개월 |
84,693 |
84,273 |
420 |
84,447 |
|
12개월 |
84,657 |
84,447 |
210 |
- |
|
합계 |
1,016,280 |
1,000,000 |
16,280 |
- |
위의 표를 보시면 매월 원리금 상환액이 동일하다는 특징이 있어서 돈을 갚는 입장에서는 자금계획을 세우기가 매우 쉽습니다.
대출상환방식 장단점 비교
상환방식에 따른 이자부담금액
원금균등상환 < 원리금균등상환 < 만기일시상환
위에 표를 보면서 장단점을 보면 어떤 상환방식이 자신에게 적합한지 확인해 볼 수 있습니다. 비교적 이자비용을 아끼고 싶다면 원금균등상환을, 계획적으로 자금계획을 짜고 싶다면 원리금균등상환을, 초기 상환부담을 줄이고 싶다면 만기일시상환을 선택하면 될 듯합니다.